Kako izračunati ratu kredita?

Što je rata kredita a što anuitet?

Rata kredita i anuitet su veoma slični pojmovi i oni se često miješaju. Rate i anuiteti su mjesečne otplate uzetog kredita, ali se one različito formiraju i tako znatno utječu na sami iznos otplate kredita. Stambeni, gotovinski krediti, i auto krediti će se otplaćivati u anuitetima. Riječ je o jednakoj mjesečnoj otplati koja se sastoji dijelom od glavnice i kamate na navedenu preostalu glavnicu i tako se svakom otplatom mijenja sama struktura anuiteta. Što je glavnica? Glavnica duga se može definirati kao iznos novca (kredita) koji je posuđen od banke.

Osnovno pravilo je da se u početku otplate kredita u anuitetu otplaćuju kamate, no s vremenom će se to promijeniti i otplaćivat će se glavnica. Otplata u ratama je ipak brža i jeftinija solucija otplate, jer se prvo otplaćuje iznos glavnice koji će se postepeno smanjivati s vremenom. Otplata koja će se vršiti preko rata zahtijeva ipak nešto veći iznos otplate kredita, kao i veću kreditnu sposobnost određenog klijenta. Ukoliko niste sigurni u to što je rata kredita, a što anuitet i kako ćete zapravo otplaćivati svoji kredit, najbolje je da se za pomoć obratite bankaru ili financijskom stručnjaku.

Dolazimo do pitanja kako možemo izračunati koliko će nas koštati rata koju ćemo otplaćivati? Danas mnoge banke nude takozvani kreditni kalkulator u koji ćete unijeti iznos kredita koji vas zanima, kamatnu stopu i razdoblje željene otplate. Važno je naglasiti da je ovakav izračun isključivo informativan i da ne nudi detaljan uvid u otplatni plan. Za računanje otplate najbolje je posjetiti banku u kojoj biste podigli kredit, i zatražiti sastanak s osobnim bankarom koji će vas detaljnije uputiti u svijet otplate.

Rata kredita i otplatni plan kredita

Kada planiramo donijeti odluku o zaduživanju u banci, veoma nam je važno napraviti otplatni plan kako bi znali koliko će nas kredit koštati i na koliko dugo da otplaćujemo. Rata kredita se danas najčešće koristi kao sinonim za mjesečni obrok u otplati. Navedeni mjesečni obrok otplate se sastoji od dijela koji će se odnositi na otplatu glavnice od kredita (duga). Riječ je o otplatnoj kvoti i dijela koji se primarno odnosi na plaćanje naknade određenoj banci kako bi koristili posuđeni novac. Dolazimo do sljedećeg, mjesečni obrok – otplatna kvota + određena kamata.

Naš mjesečni obrok može biti fiksan (anuitet) ili se isto tako može mijenjati prema mjesecima (rate). Sama struktura između odnosa glavnice i kamate u mjesečnom obroku za otplatu je jasno vidljiv kroz plan kako se otplaćuje kredit. Struktura sadrži podatke o preostaloj glavnici za svaki mjesec, kao i plaćenoj kamati. Kada zaključujemo svoji dogovor s bankom vezan za podizanje kredita, prije uručenja ugovora banka vam je obvezna proslijediti plan otplate kojeg će se klijent držati. Navedeni plan se može promijeniti ako se tijekom godina rata kredita neće moći ispoštovati sa strane klijenta.

Rata kredita i njen utjecaj na mjesečni budžet

Pametno zaduživanje nas može spasiti neželjenih scenarija u budućnosti otplate kredita. Osim osnovnog pitanja koliki iznos kredita nam je potreban, važno je odgovoriti i na pitanje koliko mjesečno možemo odvojiti za otplatu kredita i na koliko dugo? Ukoliko se dogodi nerazmjer kod mjesečnih prihoda i rashoda, dolazi do problema kod otplate. Kod istog iznosa kredita, potrebno je odvojiti nešto više novaca ako je u pitanju rata kredita. Iako ovim načinom otplate dugoročno zapravo štedimo, zaduživanje na taj način može nas dovesti do neravnoteže u kućnom budžetu.

Ako niste najsigurniju u svoju financijsku budućnost, tada je ipak bolje da se odlučite za otplatu u anuitetima, ili odabrati niži iznos kredita gdje rata kredita neće iznositi puno. Rate su svakako odličan odabir kada smo svjesni da trenutno možemo platiti više nego u budućnosti, one nam pomažu pri boljem planiranju financijske budućnosti. Izbor plaćanja kredita je na klijentu, točnije, na vama, dok je osobni bankar tu da vam objasni sve prednosti i mane određenih otplata i da vam pomogne u najboljem mogućem izboru.